Μείωση του οφειλόμενου δανείου μέσω μετατροπής σε ευνοϊκότερη ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα, προστασία από μελλοντικές συναλλαγματικές διακυμάνσεις, σταθερή μηνιαία δόση για το σύνολο της εναπομένουσας διάρκειας αποπληρωμής και δυνατότητα επέκτασης της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου έως 5 έτη, είναι τα βασικά πλεονεκτήματα του προγράμματος μετατροπής σε ευρώ των δανείων που είναι σήμερα σε ελβετικό φράγκο. Το πρόγραμμα προβλέπει «κούρεμα» της συναλλαγματικής ισοτιμίας, που ξεκινάει από 15% για όλους τους συνεπείς οφειλέτες, ανεξαρτήτως εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων, και φτάνει έως και το 50% για όσους πληρούν συγκεκριμένα όρια. Επιπλέον, προβλέπει σταθερό επιτόκιο μεταξύ 2,30% έως 2,90% (2,42% έως 3,02% με την εισφορά του ν. 128/1975) για την υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής. Το πρόγραμμα τέθηκε σε εφαρμογή από χθες με την ενεργοποίηση της πλατφόρμας για την υποβολή αιτήσεων από τους ενδιαφερόμενους. Οι μη συνεπείς δανειολήπτες έχουν τη δυνατότητα είτε να καταφύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό και να ρυθμίσουν με αυτόν τον τρόπο την οφειλή τους, είτε να τη ρυθμίσουν διμερώς με τον πιστωτή και στη συνέχεια να κάνουν αίτηση για να ενταχθούν στις ευνοϊκές διατάξεις που προβλέπει η συγκεκριμένη ρύθμιση. Παρακάτω ακολουθεί υπό μορφήν ερωτήσεων – απαντήσεων ένας οδηγός για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο.
– Ποιες οφειλές σε ελβετικό φράγκο ρυθμίζονται με το α. 128 ν. 5264/2025;
– Ρυθμίζονται δάνεια σε ελβετικό φράγκο που είναι:
α) Ενήμερα ή
β) Ρυθμισμένα και εξυπηρετούμενα ή
γ) Ληξιπρόθεσμα, δηλαδή με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών κατά τη 19η Φεβρουαρίου 2026.
– Εχω ληξιπρόθεσμο δάνειο σε ελβετικό φράγκο. Τι μπορώ να κάνω;
– Αν το δάνειο είναι σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών κατά τη 19η Φεβρουαρίου 2026, ο οφειλέτης έχει διαζευκτικά τις εξής δυνατότητες:
α) Μπορεί να ρυθμίσει την οφειλή κάνοντας αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών. Η οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ με προκαθορισμένη ισοτιμία, δηλαδή την τρέχουσα ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου που δημοσιεύεται από την ΕΚΤ κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης στον πιστωτή για τη μετατροπή του νομίσματος του δανείου και εν συνεχεία ρυθμίζεται. Στην περίπτωση αυτή τεκμαίρεται η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης στην πρόταση που θα προκύψει μέσω του εξωδικαστικού, χωρίς την απόδειξη συγκεκριμένων περιουσιακών ή εισοδηματικών κριτηρίων. Στην πρόταση ρύθμισης εφαρμόζονται οι επιτοκιακοί και λοιποί όροι που προβλέπονται για τον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Το πρόγραμμα φιλοδοξεί να περιορίσει τον συναλλαγματικό κίνδυνο που επιβάρυνε χιλιάδες νοικοκυριά.
β) Ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα ακόμα και τώρα να ρυθμίσει διμερώς την οφειλή με τον πιστωτή του, ώστε η οφειλή να καταστεί «ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη» και εν συνεχεία να ζητήσει την έκδοση βεβαίωσης ένταξης σε κάποια από τις κατηγορίες από την ψηφιακή πλατφόρμα, ώστε να ενταχθεί στο προνομιακό πρόγραμμα μετατροπής.
– Εχω ενήμερο (ή ρυθμισμένο και εξυπηρετούμενο) δάνειο σε ελβετικό φράγκο. Τι μπορώ να κάνω;
– Αν το δάνειο είναι ενήμερο ή ρυθμισμένο και εξυπηρετούμενο, ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση στην τράπεζά του να μετατρέψει το δάνειο από ελβετικό φράγκο σε ευρώ και να λάβει βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής και σταθερό επιτόκιο για την υπόλοιπη διάρκεια της δανειακής σύμβασης, ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία του. Προϋπόθεση είναι η οφειλή να μην έχει υπαχθεί στη ρύθμιση του ν. 3869/2010 (ν. Κατσέλη), και να προσκομίσει τη βεβαίωση περί ένταξής του σε μία από τις κατηγορίες 1, 2 ή 3. Για την ένταξη στην κατηγορία 4 δεν εκδίδεται κάποιο πιστοποιητικό αλλά αρκεί απλή αίτηση του οφειλέτη στον πιστωτή (τράπεζα ή servicer).
– Τι πρέπει να κάνω εφόσον έχω ενήμερη ή ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη οφειλή σε ελβετικό φράγκο για να επωφεληθώ από τον νόμο;
– Ο οφειλέτης πρέπει να υποβάλει αίτηση στη σχετική ψηφιακή πλατφόρμα που τηρείται από τη Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προκειμένου να εξαχθεί βεβαίωση περί διαπίστωσης της πλήρωσης των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων των κατηγοριών 1, 2 και 3. Η υποβολή αίτησης για τη χορήγηση της βεβαίωσης κατάταξης πραγματοποιείται στον σύνδεσμο https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/bebaiose-katataxes-daneiolepton-me-exuperetoumenes-opheiles-se-elbetiko-phragko, με χρήση των προσωπικών κωδικών Taxisnet. Ο οφειλέτης προσκομίζει στην τράπεζα τη βεβαίωση ένταξής του σε μία από τις κατηγορίες για τη μετατροπή της ισοτιμίας του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ. Με την έκδοση της βεβαίωσης ένταξης, ο πιστωτής λαμβάνει γνώση των στοιχείων της κατηγορίας στην οποία εντάσσεται ο οφειλέτης και ο οφειλέτης λαμβάνει τα στοιχεία της ρύθμισης της κατηγορίας στην οποία ανήκει.
– Τι ισχύει εάν δεν υπάγομαι σε καμία από τις παραπάνω περιπτώσεις;
– Ο οφειλέτης με ενήμερη ή ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη οφειλή που δεν υπάγεται σε καμία από τις κατηγορίες 1, 2 ή 3, υποβάλλει αίτηση απευθείας στην τράπεζα προκειμένου να γίνει μετατροπή της ισοτιμίας του δανείου του από ελβετικό φράγκο σε ευρώ και λαμβάνει, χωρίς την προσκόμιση κανενός άλλου εγγράφου, ισοτιμία μετατροπής βελτιωμένη κατά 15% σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και επιτόκιο δανείου σε ευρώ 2,90% ετησίως σταθερό για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, το οποίο υπολογίζεται επί του εκάστοτε ανεξόφλητου κεφαλαίου.
– Υπάρχει προθεσμία εντός της οποίας πρέπει να κάνω την παρούσα διαδικασία μετατροπής για να επωφεληθώ;
– Ναι. Η δυνατότητα μετατροπής του νομίσματος του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ ισχύει για χρονικό διάστημα 6 μηνών, αρχής γενομένης από τη 19η Φεβρουαρίου 2026, άρα έως τις 19 Αυγούστου 2026, εντός του οποίου πρέπει να έχει κατατεθεί στον πιστωτή η βεβαίωση για την κατάταξη του οφειλέτη σε κάποια από τις κατηγορίες 1, 2 ή 3 με αίτημα μετατροπής. Για τους οφειλέτες που δεν υπάγονται σε καμία από τις παραπάνω κατηγορίες και δεν χρειάζεται να προσκομίσουν βεβαίωση ένταξης σε κάποια κατηγορία, η υποβολή αίτησης προς τον πιστωτή πρέπει να γίνει εντός 6 μηνών από τη δημοσίευση του ΦΕΚ, δηλαδή έως τις 19 Ιουνίου 2026. Για τους οφειλέτες που έχουν ληξιπρόθεσμη οφειλή άνω των 90 ημερών προς τον πιστωτή και επιθυμούν να ρυθμίσουν την οφειλή τους μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, δεν υπάρχει προθεσμία υποβολής της αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό.
– Μπορώ να ζητήσω την επιμήκυνση της συνολικής υπολειπόμενης διάρκειας του δανείου ώστε να προκύψει χαμηλότερη δόση;
– Μετά τη μετατροπή, η συνολική διάρκεια του δανείου σε ευρώ μπορεί, έπειτα από αίτημα του δανειολήπτη που συνυποβάλλεται με την αίτηση μετατροπής, να παραταθεί για χρονικό διάστημα έως 5 έτη, με ανώτατο όριο το 80ό έτος του οφειλέτη. Η επιμήκυνση της συνολικής διάρκειας του δανείου μετά τη μετατροπή δεν πρέπει να επαυξάνει τη διάρκεια του δανείου προ της μετατροπής σε ποσοστό άνω του 50%.
Για τη μετατροπή του νομίσματος μπορεί να υπογραφεί πρόσθετη πράξη. Η μετατροπή γίνεται χωρίς προμήθεια.
– Τι ισχύει εάν είχα ήδη λάβει μείωση («κούρεμα») της οφειλής λόγω σύμβασης ρύθμισης με την τράπεζα;
– Αν έχει ήδη υπάρξει μείωση της οφειλής συνεπεία σύμβασης ρύθμισης, ο ευνοϊκός υπολογισμός της ισοτιμίας γίνεται στο ποσό της οφειλής, όπως είχε διαμορφωθεί κατά τον χρόνο πριν από την τελευταία ρύθμιση, αφού αφαιρεθούν τυχόν καταβολές κεφαλαίου που έλαβαν χώρα από τον χρόνο ρύθμισης έως την ημέρα υποβολής της αιτήσεως στον πιστωτή για τη μετατροπή. Δηλαδή θα ληφθεί υπόψη το ποσό της οφειλής πριν από τυχόν αναδιαρθρώσεις λόγω της προηγούμενης ρύθμισης, ωστόσο θα αφαιρεθούν από το ποσό αυτό τυχόν καταβολές κεφαλαίου που έγιναν στο πλαίσιο της προηγούμενης ρύθμισης.
Παραίτηση από δικαστικές διεκδικήσεις – Παύουν τα αναγκαστικά μέτρα
Παραίτηση από τα ένδικα μέσα για όσους οφειλέτες έχουν προσφύγει δικαστικά προϋποθέτει η ένταξη στο πρόγραμμα μετατροπής, αλλά και παύση όλων των αναγκαστικών μέτρων. Ειδική μέριμνα προβλέπεται επίσης για εγγυητές και συνοφειλέτες και για οφειλέτες ΑμεΑ.
– Τι ισχύει για τους εγγυητές και τους συνοφειλέτες του χρέους;
– Εγγυητές, συνοφειλέτες και τρίτοι που έχουν παράσχει εμπράγματη ασφάλεια συναινούν με απλή έγγραφη δήλωσή τους προς τον πιστωτή για το αίτημα μετατροπής της οφειλής σε ευρώ, προκειμένου να επωφεληθούν της ευνοϊκής διάταξης. Σε περίπτωση μη συναίνεσής τους, η ρύθμιση γίνεται μόνο για τον δανειολήπτη, και οι εγγυητές ή συνοφειλέτες δεν επωφελούνται από τα ευεργετήματα της ρύθμισης.
– Τι ισχύει εάν επιθυμεί να ρυθμίσει την οφειλή ο εγγυητής και όχι ο πρωτοφειλέτης;
– Κατ’ αρχάς για να επιθυμεί να ρυθμίσει ο εγγυητής σημαίνει ότι η οφειλή είναι μη εξυπηρετούμενη, άρα μπορεί με βάση τα ισχύοντα να ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό όπου και θα λάβει τεκμαιρόμενη συναίνεση για την οφειλή σε ελβετικό φράγκο. Εάν, όμως, επιθυμεί να λάβει το προνομιακό πρόγραμμα μετατροπής, θα πρέπει να έρθει σε επαφή με τον πιστωτή για να διερευνήσει τα περιθώρια προηγούμενης ρύθμισης στο πρόσωπό του.
– Τι γίνεται με τις προσωπικές εγγυήσεις ή τις εμπράγματες εξασφαλίσεις (π.χ. προσημείωση ακινήτου) της οφειλής;
– Προσωπικές και εμπράγματες εξασφαλίσεις σε ελβετικό φράγκο συνεχίζουν να παράγουν τα έννομα αποτελέσματά τους ως προς την εξασφάλιση της οφειλής που μετατρέπεται από ελβετικό φράγκο σε ευρώ.
– Εχω ασκήσει αγωγή κατά της τράπεζας για την οφειλή σε ελβετικό φράγκο. Μπορώ να ενταχθώ στην παρούσα ρύθμιση και ποια η τύχη της αγωγής μου, εφόσον ενταχθώ;
– Δανειολήπτες με εκκρεμή δικαστήρια κατά των τραπεζών για τις οφειλές σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στην παρούσα ρύθμιση. Με την ένταξη στη ρύθμιση καταργούνται οι εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες που έχουν δρομολογηθεί, σε οποιοδήποτε στάδιο και αν βρίσκονται.
– Εχω υπογράψει σύμβαση ρύθμισης της οφειλής σε ελβετικό φράγκο. Ποια η τύχη της, εφόσον ενταχθώ στη διάταξη;
– Με την ένταξη στη ρύθμιση παύουν τυχόν ισχύουσες συμβάσεις ρύθμισης οφειλών.
– Η τράπεζα έχει εκκινήσει εις βάρος μου διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης για την οφειλή σε ελβετικό φράγκο. Τι συμβαίνει σε περίπτωση που ενταχθώ στη διάταξη;
– Με την ένταξη στη ρύθμιση, παύουν τυχόν διωκτικά μέτρα των πιστωτών ή των διαδόχων τους.
– Τι συμβαίνει με τα χρήματα που έχω ήδη πληρώσει στην τράπεζα για το δάνειο σε ελβετικό φράγκο;
– Τα χρήματα που έχουν ήδη καταβληθεί, δεν αναζητούνται. Το ήδη εκτελεσθέν μέρος της σύμβασης δεν εμπίπτει στην παρούσα ρύθμιση. Το ίδιο ισχύει και για αποσβεσθείσες οφειλές ή συμβάσεις που για οποιονδήποτε λόγο έχουν παύσει να ισχύουν (π.χ. πλήρως αποπληρωθέντα δάνεια).
– Εφόσον ενταχθώ στην παρούσα ρύθμιση και ευνοηθώ από αυτή, αλλά δεν μπορέσω να εξυπηρετήσω την οφειλή μου, ποιες θα είναι οι συνέπειες;
– Σε περίπτωση καταγγελίας του δανείου λόγω μη εξυπηρετήσεώς του μετά την ένταξη στην παρούσα ευνοϊκή διάταξη, ο δανειολήπτης οφείλει και το ποσό σε ευρώ που προκύπτει εάν η μετατροπή είχε γίνει στην τρέχουσα ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου (ισοτιμία αναφοράς), χωρίς να λαμβάνεται υπόψη ο ευνοϊκός υπολογισμός της ισοτιμίας που προβλέπει η διάταξη. Δηλαδή η οφειλή παραμένει σε ευρώ (δεν επανέρχεται σε ελβετικό φράγκο), αλλά επανέρχεται στο αρχικό ποσό της μετατροπής από ελβετικό φράγκο σε ευρώ χωρίς τη βελτιωμένη σχέση ισοτιμίας που προβλέπει η διάταξη (δηλαδή ο οφειλέτης χάνει το «κούρεμα» που είχε λάβει κατά τη βελτιωμένη μετατροπή της ισοτιμίας).
– Υπάρχει περίπτωση, μετά τη μετατροπή με την παρούσα διάταξη, να επανέλθει η οφειλή μου σε ελβετικό φράγκο;
– Επαναφορά του νομίσματος της σύμβασης σε ελβετικό φράγκο ή των κατά το παρόν άρθρο όρων για τη μετατροπή του νομίσματος, δεν είναι δυνατή για οποιονδήποτε λόγο, συμπεριλαμβανομένων της έκδοσης δικαστικής απόφασης οποιασδήποτε φύσεως, καθώς και της αλλαγής της σχέσης ισοτιμίας.
– Εάν έχω ήδη ρυθμίσει την οφειλή σε ελβετικό φράγκο διά του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, μπορώ να αιτηθώ τη μετατροπή της οφειλής σε ευρώ;
– Εάν ο οφειλέτης έχει ήδη ρυθμίσει την οφειλή σε ελβετικό φράγκο μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, θα πρέπει να έρθει άμεσα σε επαφή με τον πιστωτή ζητώντας την υποχρεωτική μετατροπή της οφειλής σε ευρώ, καθώς μέχρι τώρα δεν γινόταν αυτόματα μετατροπή του νομίσματος.
– Είμαι ΑμεΑ με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%. Εχω κάποια ευνοϊκή αντιμετώπιση;
– Οι ΑμεΑ με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67% υπάγονται στην κατηγορία 1, χωρίς περαιτέρω έλεγχο των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων τους (δηλαδή λαμβάνουν κατά 50% βελτιωμένη μετατροπή της ισοτιμίας, με σταθερό επιτόκιο 2,3% πλέον εισφοράς ν. 128/75 για όλη τη διάρκεια του δανείου).
