Φθηνότερες συναλλαγές για τους κατόχους πιστωτικών καρτών, υπόσχεται το νέο περιβάλλον για τις πληρωμές που επιτρέπει σε εταιρείες που δεν ανήκουν σε τράπεζες να εκδίδουν πλαστικό χρήμα. Το υπουργείο Οικονομίας επεξεργάζεται ήδη το νέο θεσμικό πλαίσιο και από τον Νοέμβριο, μεγάλες εμπορικές αλυσίδες, σουπερμάρκετ, εταιρείες κινητής τηλεφωνίας, κ.ά. θα μπορούν να αξιοποιήσουν τη σχετική δυνατότητα, ιδρύοντας αυτόνομες εταιρείες, που θα προσφέρουν και θα εκτελούν τέτοιες συναλλαγές. Η βασική αλλαγή που επιφέρει η απελευθέρωση ουσιαστικά της αγοράς του πλαστικού χρήματος από το πιστωτικό σύστημα, είναι το γεγονός ότι, για τη δημιουργία αυτών των εταιρειών δεν θα απαιτείται η σύμπραξη με τράπεζα, όπως συμβαίνει σήμερα που οι ανάλογες πρωτοβουλίες αποτελούν προϊόν συνεργασίας. Στον απογαλακτισμό του χώρου των υπηρεσιών πληρωμής από το τραπεζικό σύστημα, βασίζεται και η προσδοκία για μείωση του κόστους παροχής αυτών των υπηρεσιών, στον βαθμό που οι επιχειρήσεις, δεν θα καταβάλλουν προμήθεια και θα είναι έτσι σε θέση να προσφέρουν τις σχετικές υπηρεσίες φθηνότερα.
Η ίδια οδηγία θέτει αυστηρούς όρους για την ορθή εκτέλεση όλων των υπηρεσιών πληρωμής τόσο από τα πιστωτικά ιδρύματα, τα ιδρύματα έκδοσης ηλεκτρονικού χρήματος, τα γραφεία ταχυδρομικών επιταγών και τα ιδρύματα πληρωμών (financial institutions), που είναι η νέα μορφή εταιρειών, που δημιουργείται.
Οπως πάντως προβλέπεται ρητά στην οδηγία, τα ιδρύματα πληρωμών δεν θα δέχονται καταθέσεις, ενώ το άνοιγμα πιστωτικής γραμμής και η έκδοση μιας πιστωτικής κάρτας, θα επιτρέπεται στο πλαίσιο της διευκόλυνσης των υπηρεσιών πληρωμών και η πίστωση θα είναι βραχυπρόθεσμη. Στο πλαίσιο αυτό μεγάλες εταιρείες, όπως το ΙΚΕΑ, το Carrefour κ.ά. θα μπορούν να προχωρούν στην έκδοση πιστωτικής κάρτας, εκκαθαρίζοντας παράλληλα οι ίδιες, το σύνολο των συναλλαγών που διενεργείται μέσω του δικτύου τους. Προϋπόθεση είναι να έχουν προηγουμένως συνάψει διμερή συμφωνία με τα διεθνή συστήματα πληρωμών, όπως η Visa Mastercard ή η American Express, παρακάμπτοντας το τραπεζικό σύστημα.
Οι πάροχοι θα υπόκεινται σε κανόνες κεφαλαιακής επάρκειας με βάση το ρίσκο που αναλαμβάνουν και θα εποπτεύονται από τις κεντρικές τράπεζες, οι οποίες θα εκδίδουν ή θα ανακαλούν και τις σχετικές άδειες. Το κείμενο της οδηγίας ορίζει επίσης με σαφήνεια τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των χρηστών και των παρόχων, όπως το δικαίωμα του χρήστη να υπαναχωρήσει της σύμβασης, το όριο της ευθύνης σε περίπτωση απώλειας της πιστωτικής κάρτας, τη δυνατότητα καταγγελίας της σύμβασης, την αμφισβήτηση των χρεώσεων, την επιστροφή χρημάτων κ.λπ.
Συμφωνία στις επιβαρύνσεις
Η σωστή εκπλήρωση της υποχρέωσης για έγκαιρη πληρωμή είναι βασικό πεδίο, που ρυθμίζει η ίδια οδηγία, απαγορεύοντας σε όσους μεσολαβούν στην εκτέλεση πράξεων πληρωμής, να προβαίνουν σε κρατήσεις σε ό,τι αφορά το μεταφερόμενο ποσό. Οι υπηρεσίες πληρωμών αφορούν τις καταθέσεις μετρητών σε λογαριασμό πληρωμών, τις εντολές άμεσης χρέωσης, την εκτέλεση πράξεων πληρωμής με κάρτα και την εκτέλεση μεταφορών πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πάγιων εντολών. Ετσι τόσο οι τράπεζες, όπως και τα γραφεία ταχυδρομικών επιταγών ή τα ιδρύματα πληρωμών, που πραγματοποιούν παρόμοιες κινήσεις, υποχρεώνονται να μεταφέρουν το ποσό ακέραιο και σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, χωρίς δηλαδή η παρακράτηση προμήθειας να θίγει το μεταφερόμενο ποσό. Οι επιβαρύνσεις αυτές, όπως ρητά προβλέπει η οδηγία θα πρέπει να συμφωνούνται μεταξύ του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών και να είναι εύλογες και ανάλογες με το πραγματικό κόστος, στο οποίο υποβάλλεται ο πάροχος. Ο χρήστης των υπηρεσιών θα μπορεί επίσης να ζητήσει επιστροφή των χρημάτων του εντός οκτώ εβδομάδων από την ημερομηνία χρέωσης των σχετικών ποσών, σε περίπτωση που η πληρωμή που κατέβαλε υπερβαίνει το ποσό που θα ανέμενε εύλογα.
