Η πιστοληπτική εικόνα επιχειρήσεων και νοικοκυριών έχει βελτιωθεί αισθητά μετά τη δεκαετή κρίση χρέους, ανατρέποντας σταδιακά την εντύπωση ότι η ελληνική οικονομία παραμένει εγκλωβισμένη στα «βαρίδια» του παρελθόντος. Αυτό υπογραμμίζει στη συνέντευξή του στην «Κ» ο διευθύνων σύμβουλος της «Τειρεσίας» Ηλίας Ξηρουχάκης, εξηγώντας ότι σημαντικό μέρος ιδιωτών και επιχειρήσεων που είχαν βρεθεί σε καθεστώς καθυστέρησης έχει προχωρήσει σε ρυθμίσεις και είναι συνεπές στις υποχρεώσεις του, διαψεύδοντας την εικόνα περί γενικευμένου αποκλεισμού από τη χρηματοδότηση. Ο κ. Ξηρουχάκης περιγράφει το σχέδιο μετασχηματισμού της «Τειρεσίας» και σημειώνει τη σημασία που αποκτά η συνεργασία με ένα από τα κορυφαία Γραφεία Πίστης διεθνώς, την Equifax, στην αναβάθμιση της ποιότητας της πιστοληπτικής αξιολόγησης, στην ενίσχυση της ασφάλειας και τελικά στη δυνατότητα διεύρυνσης των πιστώσεων.
– Ποια είναι σήμερα η πιστοληπτική εικόνα των ελληνικών μικρομεσαίων επιχειρήσεων και των φυσικών προσώπων μετά τη 10ετή κρίση χρέους που πέρασε η χώρα;
– Αυτή τη στιγμή, και έχοντας περάσει την κρίση, η γενική πιστωτική εικόνα στην Ελλάδα είναι σαφώς θετικότερη σε σχέση με το πρόσφατο παρελθόν, σε ό,τι αφορά τόσο τα φυσικά πρόσωπα όσο και τα νομικά (επιχειρήσεις). Ενα μεγάλο ποσοστό ιδιωτών με οφειλές σε καθυστέρηση έχει πλέον προβεί σε ρυθμίσεις δανείων και άλλων πιστώσεων, πολλοί, δε, από αυτούς παραμένουν συνεπείς στις υποχρεώσεις τους προς τις τράπεζες και τους φορείς διαχείρισης απαιτήσεων, γεγονός που αποτυπώνεται και στα αρχεία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς της «Τειρεσίας». Επιπλέον είναι σημαντικό να διευκρινίσουμε ότι τα «αρνητικά» δεδομένα διαγράφονται, κατά τα προβλεπόμενα από τον νόμο, στη συντριπτική πλειονότητά τους από τα αρχεία της «Τειρεσίας» μετά την πάροδο δέκα ετών. Ετσι κατά βάσιν σήμερα οφειλές πριν από τον Δεκέμβριο του 2015 δεν αποτυπώνονται πλέον στην πιστωτική εικόνα ενός ιδιώτη ή μιας επιχείρησης. Σύμφωνα με τα πλέον πρόσφατα στοιχεία του αρχείου αναφορικά με τις επιχειρήσεις, η πραγματική εικόνα εμφανίζεται πολύ πιο θετική από όσο εκτιμάται και μερικές φορές αναφέρεται στον δημόσιο διάλογο. Σήμερα από περίπου 200.000 ενεργές εταιρείες, σχεδόν οι 120.000 έχουν δάνεια, εκ των οποίων περίπου το 21% επί του συνόλου των εταιρειών παρουσιάζει ληξιπρόθεσμες οφειλές.
Αναφορικά με τα φυσικά πρόσωπα (πρωτοφειλέτες), 2,6 εκατομμύρια φυσικά πρόσωπα έχουν περίπου 5 εκατομμύρια ενεργά δάνεια σε τράπεζες (όχι σε servicers). Το ποσοστό δανείων (τεμάχια) σε καθυστέρηση πάνω από τρεις μήνες είναι περίπου 4%, με το αντίστοιχο ποσοστό να ανέρχεται στους επιτηδευματίες περίπου στο 7% και στα νομικά πρόσωπα περίπου στο 5,5%. Στα ποσοστά αυτά δεν περιλαμβάνονται δάνεια και πιστώσεις σε υπό διαχείριση χαρτοφυλάκια από τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων. Κατά συνέπεια δεν ισχύει, εκ των πραγμάτων, αυτό που αναφέρεται ευρέως, ότι δηλαδή επιχειρήσεις και ιδιώτες δεν μπορούν να δανειοδοτηθούν, γιατί είναι καταχωρισμένες στα αρχεία της «Τειρεσίας», με δυσμενή στοιχεία από την εποχή της κρίσης. Είναι, δε, σημαντικό να τονίσουμε πως η «Τειρεσίας», όπως και όλα τα Γραφεία Πίστης διεθνώς, δεν εγκρίνει, ούτε απορρίπτει δάνεια. Οι τράπεζες και οι άλλοι χρηματοδοτικοί φορείς αποφασίζουν για τη χορήγηση ή όχι μιας πίστωσης, συνεκτιμώντας την πληροφόρηση της «Τειρεσίας» με άλλα δεδομένα που διαθέτουν μόνον οι ίδιοι και σύμφωνα με τις δικές τους διαδικασίες λήψης αποφάσεων.
– Η «Τειρεσίας» υπέγραψε πρόσφατα συνεργασία με την Equifax. Πού αποσκοπεί η σχετική συμφωνία και με ποιον τρόπο θα συμβάλει στη διεύρυνση των πιστώσεων;
– Η στρατηγικού χαρακτήρα εμπορική συνεργασία που υπέγραψε πρόσφατα η «Τειρεσίας» με την Equifax είναι ιδιαίτερα σημαντική για το σύνολο του εγχώριου οικονομικού οικοσυστήματος. Πρόκειται για ένα κορυφαίο Γραφείο Πίστης παγκοσμίως, που ειδικεύεται σε ανάλυση δεδομένων και λύσεις υψηλής τεχνολογίας που διευκολύνουν τη λήψη αποφάσεων.
Μέσω της εν λόγω συνεργασίας, η Equifax θα παρέχει τεχνογνωσία αιχμής, καινοτόμες πλατφόρμες και διεθνείς βέλτιστες πρακτικές, για την ανάπτυξη νέων, σύγχρονων προϊόντων και υπηρεσιών που θα προσφέρονται στην ελληνική αγορά από την «Τειρεσίας». Οι υπηρεσίες αυτές θα απευθύνονται τόσο σε επιχειρήσεις και χρηματοπιστωτικούς φορείς όσο και σε ιδιώτες, και θα συμβάλουν αφενός στην υγιή οικονομική ανάπτυξη και αφετέρου στην προστασία από κυβερνοαπάτη. Είναι λοιπόν σαφές ότι με αυτή τη συνεργασία ο παραδοσιακός ρόλος της «Τειρεσίας» ως Γραφείου Πίστης της Ελλάδας, που είναι η υποστήριξη του θεσμού της πίστης και η προστασία των οικονομικών συναλλαγών, θωρακίζεται, ενδυναμώνεται περαιτέρω και εκσυγχρονίζεται.
Σε πρώτη φάση, η συνεργασία με την Equifax αφορά τέσσερις συγκεκριμένες ευρείες κατηγορίες προϊόντων, οι οποίες θα διατεθούν σταδιακά στην ελληνική αγορά μέσα στο 2026:
• Εξελιγμένες τεχνολογικές λύσεις για πιο ακριβείς και αποτελεσματικές πιστωτικές αποφάσεις από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις.
• Ειδικά για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, ολοκληρωμένο σύστημα παρακολούθησης της οικονομικής συμπεριφοράς και του κύκλου πληρωμών του χαρτοφυλακίου των πελατών τους.
• Για τους ιδιώτες, έξυπνα εργαλεία για την ανίχνευση διαρροής προσωπικών δεδομένων τους στο σκοτεινό Διαδίκτυο (dark Web) ή σε δίκτυα δημόσιας πρόσβασης.
• Σε πραγματικό χρόνο λύσεις για τον εντοπισμό και την καταστολή διαφόρων μορφών κυβερνοαπάτης στην ηλεκτρονική τραπεζική και στις ηλεκτρονικές συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω Διαδικτύου ή άλλων καναλιών.
Αυτό το τελευταίο προϊόν, για την σε πραγματικό χρόνο πρόληψη της κυβερνοαπάτης, θα είναι το πρώτο που θα διατεθεί στην αγορά, πριν από το καλοκαίρι. Βασική καινοτομία του αποτελεί το γεγονός πως είναι ιδιαίτερα εύχρηστο και αποτελεσματικό, καθώς αναλύει εντός δευτερολέπτων το ψηφιακό αποτύπωμα και τη λειτουργική συμπεριφορά του χρήστη και υπολογίζει, στη βάση πολύπλοκων αλγορίθμων, την πιθανότητα διαρροής των κωδικών του νόμιμου κατόχου, ώστε να αποτρέψει κακόβουλη χρήση των προσωπικών στοιχείων του.
– Η «Τειρεσίας» υλοποίησε πρόσφατα μια αύξηση μετοχικού κεφαλαίου ύψους 15 εκατ. ευρώ. Πώς θα αξιοποιηθούν αυτά τα κεφάλαια;
– Οι μέτοχοί μας, που είναι κυρίως οι τέσσερις συστημικές τράπεζες, καθώς και άλλες τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, στηρίζουν πλήρως το 4ετές (2026-2029) επιχειρηματικό μας σχέδιο, το οποίο προβλέπει τον μετασχηματισμό της «Τειρεσίας» σε σύγχρονο Γραφείο Πίστης, στα πρότυπα των κορυφαίων του εξωτερικού. Ξέρετε, το Γραφείο Πίστης είναι η καρδιά κάθε ανεπτυγμένης οικονομίας, υποστηρίζοντας τη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος, την ακεραιότητα των συναλλαγών και ασφαλώς την πιστωτική επέκταση. Δεδομένης λοιπόν της αναδιάρθρωσης του χρηματοπιστωτικού συστήματος στα χρόνια της κρίσης, κοινός στόχος είναι πλέον ο υγιής δανεισμός και η βιώσιμη ανάπτυξη. Μέσω της αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου στόχος μας είναι να μετασχηματιστεί η «Τειρεσίας» από data provider σε solutions provider. Με άλλα λόγια, από μια παραδοσιακή βάση δεδομένων που προσφέρει τυποποιημένες υπηρεσίες, σε έναν πάροχο ολοκληρωμένων λύσεων υψηλής προστιθέμενης αξίας για τη διαχείριση των πιστωτικών κινδύνων και την πρόληψη της απάτης, που θα στηρίζει την ανάπτυξη όλου του οικονομικού οικοσυστήματος της χώρας –πιστωτικών και χρηματοδοτικών ιδρυμάτων, επιχειρήσεων και ιδιωτών– μέσα από τον υγιή δανεισμό.
– Πώς θα επωφεληθεί ο υποψήφιος δανειολήπτης από τα νέα εργαλεία και τις υπηρεσίες που αναπτύσσονται;
– Προγραμματίζουμε να προσφέρουμε σύντομα και υπηρεσίες απευθείας σε ιδιώτες (D2C) για να παρακολουθούν και να βελτιώνουν την πιστοληπτική εικόνα τους, πλαισιωμένες από ένα ευρύ πρόγραμμα χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού, κυρίως εστιασμένο σε θέματα πίστωσης. Με αυτόν τον τρόπο επιδιώκουμε να συμβάλουμε ουσιαστικά και στην οικονομική συμπερίληψη, δηλαδή να βοηθήσουμε στη διεύρυνση της πρόσβασης περισσότερων φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων, με περιορισμένο ή ανύπαρκτο πιστωτικό ιστορικό, σε δίκαιη δυνατότητα χρηματοδότησης. Ηδη έχουν γίνει δύο σημαντικές στρατηγικές κινήσεις προς αυτή την κατεύθυνση: η στρατηγικού χαρακτήρα συνεργασία με την Equifax και η εξαγορά της εξειδικευμένης συμβουλευτικής εταιρείας Statistical Decisions (StatDec) τον Σεπτέμβριο του 2025, η οποία διαθέτει εμπειρία άνω των 30 ετών και σημαντικό πελατολόγιο σε Ελλάδα, Κύπρο και Βαλκάνια. Με αυτή την εξαγορά η «Τειρεσίας» μπορεί για πρώτη φορά να παρέχει και συμβουλευτικές υπηρεσίες για τη διαχείριση κινδύνων, τόσο σε πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα όσο και σε επιχειρήσεις. Επιπλέον θα αξιοποιηθεί η τεχνογνωσία της StatDec σε νέες τεχνολογίες, όπως η τεχνητή νοημοσύνη και η μηχανική μάθηση, για να εξελίξουμε ακόμη περισσότερο τα προβλεπτικά μοντέλα μας. Παράλληλα θα αναβαθμιστούν οι παρεχόμενες υπηρεσίες με τα εξειδικευμένα μοντέλα της StatDec, τα οποία, σε συνδυασμό με τα αξιόπιστα δεδομένα της «Τειρεσίας», θα βελτιώσουν ουσιωδώς τη διαχείριση των οφειλών σε καθυστέρηση από τις τράπεζες, τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) και τις επιχειρήσεις. Τέλος, ετοιμάζουμε ακόμη ένα σημαντικό βήμα εκσυγχρονισμού: την απόκτηση άδειας για την παροχή υπηρεσιών open-banking, οι διαδικασίες για την οποία θα ξεκινήσουν το α΄ τρίμηνο του 2026. Αυτό θα εισαγάγει την «Τειρεσίας» και όλη την εγχώρια πιστωτική πληροφόρηση σε μια νέα εποχή, ανοίγοντας μια καινούργια, μεγάλη δεξαμενή δεδομένων, που θα αξιοποιούνται για τη δημιουργία εξελιγμένων προβλεπτικών μοντέλων αξιολόγησης πιστωτικών κινδύνων, πάντοτε με τη συναίνεση του ίδιου του συναλλασσομένου, ώστε να γίνουν ακόμη πιο ακριβή και περισσότερο συμπεριληπτικά.
– Πώς θα λειτουργήσει η διασύνδεση της «Τειρεσίας» με το νέο Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης του Δημοσίου και πώς θα επηρεάσει τη διαμόρφωση του credit score;
– Η διασύνδεση της «Τειρεσίας» με το Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του ΥΠΕΘΟ, το οποίο θα συλλέγει πληροφορίες για οφειλές προς τους φορείς του Δημοσίου συνολικά, αναμένεται να λειτουργήσει σύντομα. Συγκεκριμένα προβλέπεται η δυνατότητα ανταλλαγής πιστοληπτικών βαθμολογήσεων φυσικών και νομικών προσώπων μεταξύ του μητρώου και φορέων, όπως η «Τειρεσίας», και παραγωγής ενοποιημένης βαθμολόγησης. Σε δεύτερο χρόνο, από αυτή την ανταλλαγή, η «Τειρεσίας» θα παράγει μια νέα βαθμολόγηση, η οποία θα είναι ακόμη πιο ακριβής και θα υποστηρίξει, μεταξύ άλλων, και την οικονομική συμπερίληψη φυσικών και νομικών προσώπων, για τα οποία σήμερα η πληροφόρηση είναι περιορισμένη. Για παράδειγμα, μπορεί κάποιος νέος στην ηλικία άνθρωπος που επιθυμεί να πάρει ένα δάνειο, να μη διαθέτει πιστωτικό ιστορικό, δηλαδή να μην έχει λάβει ποτέ κάποιο δάνειο ή άλλου είδους πίστωση, οπότε σήμερα δεν είναι δυνατόν να υπολογιστεί credit score γι’ αυτόν. Εάν όμως ο ίδιος είναι συνεπής στην πληρωμή των οφειλών του προς το Δημόσιο (π.χ. φόρος εισοδήματος, τέλη κυκλοφορίας κ.λπ.), στοιχεία τα οποία δεν διαθέτει η «Τειρεσίας», θα μπορεί πλέον με αυτή την ανταλλαγή να παράγεται credit score, το οποίο θα επηρεάζεται θετικά από το score του Δημοσίου.
