Oταν πρόκειται για τη διαχείριση των οικονομικών σου, μπορεί να νιώθεις ότι πρέπει να τα κάνεις όλα στο μέγιστο: να αποσπάς τις καλύτερες δυνατές ανταμοιβές από τις πιστωτικές σου κάρτες, να πληρώνεις όσο το δυνατόν λιγότερους φόρους, να πετυχαίνεις τις υψηλότερες αποδόσεις στις επενδύσεις σου και να κερδίζεις το πιο μεγάλο επιτόκιο από τις αποταμιεύσεις σου.
Αν νιώθεις αυτή την πίεση, είναι απολύτως λογικό, λέει η Christine Benz, διευθύντρια προσωπικών οικονομικών και συνταξιοδότησης στη Morningstar και συγγραφέας του «How to Retire».
«Η χρηματοοικονομική βιομηχανία έχει αυτή τη νοοτροπία της βελτιστοποίησης», λέει στο CNBC Make It. «Αν τώρα μαθαίνεις και προσπαθείς να καταλάβεις πώς δουλεύουν αυτά τα πράγματα, μάλλον αρχίζεις να πιστεύεις ότι είναι ο μόνος τρόπος να τα κάνεις και ότι κάνεις λάθος αν “κόψεις δρόμο”.»
Για να είμαστε ξεκάθαροι, αν είσαι από τους ανθρώπους που απολαμβάνουν να αναλύει κάθε μικρή λεπτομέρεια των οικονομικών τους και έχουν χρόνο να το κάνουν, αυτό είναι μια χαρά, λέει η Benz. Αλλά για τους περισσότερους από εμάς, μια πιο απλοποιημένη προσέγγιση μπορεί να μας ελευθερώσει χρόνο και ενέργεια για άλλα πράγματα, ενώ ταυτόχρονα μας κρατά στον σωστό δρόμο για να πετύχουμε τους οικονομικούς μας στόχους.
Σε πρόσφατο άρθρο της στη Morningstar, η Benz ονόμασε αυτό το μοντέλο «good enough» προσέγγιση στη διαχείριση χρημάτων. Παρότι δεν είναι κινήσεις που «μεγιστοποιούν» τα οικονομικά σου, δες αυτές τις τέσσερις στρατηγικές, οι οποίες -όπως λέει- οδηγούν σε παρόμοια αποτελέσματα «με πολύ λιγότερο χρόνο και κόπο».
Ανάποδο budgeting (reverse budgeting)
Πολλοί βασικοί οικονομικοί στόχοι, όπως η αποταμίευση για τη σύνταξη ή η αποπληρωμή χρεών, εξαρτώνται από το αν μπορείς να αποταμιεύεις σταθερά ένα κομμάτι του εισοδήματός σου, λέει η Benz.
«Αν αποταμιεύεις σε λογικό βαθμό, αυτό μειώνει την ανάγκη να κάνεις πολλά άλλα πράγματα», σημειώνει. «Ακόμη κι αν πάρεις μέτριες αποφάσεις, π.χ. για το πού θα επενδύσεις, αν ο ρυθμός αποταμίευσης είναι καλός, καλύπτει πολλά σημεία που μπορεί να μην είναι τέλεια στο πλάνο.»
Με απλά λόγια, το να επενδύεις σταθερά το 20% του εισοδήματός σου σε ένα χαμηλότερης απόδοσης χαρτοφυλάκιο, πιθανότατα θα σου δώσει καλύτερο αποτέλεσμα από το να επενδύεις 5% και να πετυχαίνεις πάνω από τον μέσο όρο αποδόσεις.
Αν θέλεις να το κρατήσεις πραγματικά απλό, δοκίμασε μια στρατηγική που χρησιμοποιεί η ίδια, το λεγόμενο reverse budgeting. Αντί να πειράζεις συνεχώς τις δαπάνες σου για να «φτιάξεις» το ποσοστό αποταμίευσης, διάλεξε ένα σταθερό ποσοστό του εισοδήματός σου -η Benz λέει ότι το 15% είναι καλός στόχος- και ρύθμισέ το ώστε αυτό το ποσό να φεύγει αυτόματα από κάθε μισθό και να πηγαίνει στους οικονομικούς σου στόχους. Τα υπόλοιπα χρήματα είναι δικά σου για να τα ξοδέψεις όπως θέλεις.
Επένδυση σε δείκτες (index investing)
Θεωρητικά, κάποιος που επιλέγει τις σωστές επενδύσεις την κατάλληλη στιγμή μπορεί, μακροπρόθεσμα, να ξεπεράσει την αγορά. Στην πράξη όμως, αυτό είναι πολύ δύσκολο. Σκέψου τους διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων αμερικανικών μετοχών μεγάλων εταιρειών, των οποίων η δουλειά είναι να ξεπερνούν τον S&P 500. Στη δεκαετία που έληξε τον Ιούνιο του 2025, μόλις το 8% αυτών των αμοιβαίων κατάφερε και να επιβιώσει και να ξεπεράσει το σημείο αναφοράς, σύμφωνα με τη Morningstar.
Γι’ αυτό η Benz προτείνει να χτίζεις έναν βασικό κορμό χαρτοφυλακίου με index funds, που έχουν χαμηλές προμήθειες και απλώς «ακολουθούν» την πορεία των χρηματιστηριακών δεικτών, αντί να προσπαθούν να τους νικήσουν.
«Πολλά δεδομένα δείχνουν ότι τα index funds είναι εξαιρετικές επιλογές και δεν θέλουν συνεχή ενασχόληση», λέει. «Μπορούν να σου δώσουν έκθεση σε πολλά διαφορετικά κομμάτια της αγοράς μετοχών και ομολόγων, με μία μόνο επένδυση.»
«Για μένα, τα index funds είναι ένα εξαιρετικό σημείο συνάντησης ανάμεσα στη βελτιστοποίηση και σε ένα “good enough” χαρτοφυλάκιο.»
Απλοποίηση των χρηματοοικονομικών σχέσεων
Κανείς δεν θέλει να αφήνει τα χρήματά του σε λογαριασμό που σχεδόν δεν δίνει επιτόκιο. Αλλά δεν χρειάζεται και να τα μετακινείς συνεχώς κυνηγώντας μερικά δέκατα της μονάδας επιτοκίου, λέει η Benz.
«Με τρελαίνει η ιδέα ανθρώπων που τρέχουν δεξιά-αριστερά για να βρουν το καλύτερο προϊόν για μετρητά», σημειώνει. «Ο καλύτερος τρόπος να γείρεις τα πράγματα υπέρ σου είναι να διαλέξεις έναν πάροχο χαμηλού κόστους που διαχρονικά προσφέρει ανταγωνιστικές αποδόσεις.»
Στην περίπτωση μιας χρηματιστηριακής εταιρείας, αυτό μπορεί να σημαίνει να συγκρίνεις τι παίρνεις στους λεγόμενους “sweep accounts” -δηλαδή τα σημεία μέσα στον επενδυτικό σου λογαριασμό όπου κάθονται τα χρήματά σου όταν δεν είναι επενδεδυμένα, λέει.
Για λογαριασμούς υψηλής απόδοσης (high-yield savings), αξίζει να θυμάσαι ότι τα επιτόκια αλλάζουν, λέει η Benz. Πιθανότατα θα είναι λιγότερος μπελάς να μείνεις σε μια τράπεζα που σου αρέσει και δίνει γενναιόδωρο επιτόκιο, παρά να πηγαινοέρχεσαι ανάμεσα σε online τράπεζες που προσφέρουν την «καλύτερη» απόδοση της χρονιάς.
Κι αν αυτή η τράπεζα ή χρηματιστηριακή σου δίνει και πιστωτικές με ανταμοιβές που σου ταιριάζουν, ακόμη καλύτερα, λέει. Όταν έρθει η ώρα να ασχοληθείς πιο ενεργά με τα χρήματά σου -εσύ ή κάποιος άλλος- το να τα έχεις «κάτω από μία στέγη» συνήθως τα κάνει όλα πιο διαχειρίσιμα.
«Το να μειώνεις τον αριθμό των χρηματοοικονομικών σχέσεων είναι εξαιρετική πρακτική -δεν σημαίνει ότι γίνεσαι τελείως αδιάφορος», λέει. «Αλλά αν μπορείς να περιορίσεις τις οντότητες με τις οποίες πρέπει να συνδέεσαι, είναι καλό σε όλα τα επίπεδα.»
Πηγή: MoneyReview
